Engelli sigortası

Tüm içeriği tıp gazetecileri tarafından kontrol edilir.

Bir kaza veya bir hastalık - ve aniden artık işinizi yapamazsınız. Ne olmuş? Gelir olmadan işletme maliyetlerinizi nasıl karşılayacaksınız? Devletten çok az yardım beklenebilir ve çok az insan emekli olana kadar biriktirdikleriyle geçinmeyi başarır. Çözüm, özel maluliyet sigortası olabilir. Bu varoluşsal güvenlik hakkında bilmeniz gereken her şeyi burada bulabilirsiniz.

Çalışamama - Bu ne anlama geliyor?

Çalışamayacak durumda olanlar mesleklerinde artık sürekli veya geçici olarak çalışamazlar. Engelliliğin aksine, mesleki engellilik şu anda uygulanmakta olan işle ilgilidir. Öte yandan, çalışamamak, mesleği ne olursa olsun, hiç çalışamamak anlamına gelir.Almanya'da yaklaşık dört kişiden biri çalışma hayatı boyunca en azından geçici olarak çalışamaz durumdadır. Örneğin 2014 yılında, bu ülkedeki sigorta şirketleri tarafından mesleki maluliyet aylığı için 52.000 başvuru alındı ​​ve bunların yaklaşık 40.000'i onaylandı.

Mesleki engelliliğin nedenleri çeşitlidir. Kazalara ek olarak, hastalıklar geçici veya uzun süreli mesleki sakatlıklara yol açabilir. Engelliliğin en yaygın nedenleri şunlardır:

• Depresyon ve diğer akıl hastalıkları
• Sinir sistemi bozuklukları
• İskelet ve kas-iskelet sistemi rahatsızlıkları
• Yengeç Burcu
• Kalp ve damar hastalıkları

Yaş, cinsiyet ve mesleğe bakılmaksızın herkesi, çalışanları olduğu kadar memurları ve serbest meslek sahiplerini de etkileyebilir. Ancak diğerlerinden daha sık etkilenen meslek grupları ve yaş grupları vardır. 56-60 yaş grubu yüzde 27 ile ilk sırada yer alırken, onu yüzde 26 ile 51-55 yaş grubu takip ediyor. Bunu yüzde 20'lik payla 36-45 yaş grubu izlemektedir.

Meslek gruplarına bakarsanız, iskele (%52,2), çatı ustası (%51,3), maden işçisi (%50,1) ve fırıncı (%37,6) gibi manuel meslekler çok ileride. Buna karşılık fizikçiler (%3,6), doktorlar (%4,1) ve makine mühendisleri (%4,6) gibi meslekler çok daha az risklidir.

Ancak ister zanaatkar, ister bilim adamı veya doktor olun - mesleki sakatlığın sonuçları, etkilenen herkes için ölümcüldür. Çalışanlar söz konusu olduğunda, sağlık sigortasından sağlanan hastalık parası başlangıçta mali açığı kapatır. Ancak birkaç ay sonra bu destek de sona erer. Daha sonra devlet yardımlarına güvenen herkes, son brüt gelirin maksimum yüzde 32'si ile bunların alışılmış yaşam standardını sağlamak için yeterince yakın olmadığını çabucak anlar.

1 Ocak 1961'den sonra doğanlar kesinlikle yasal maluliyet sigortasına güvenmemelidir. Sonuçta, 2001'de yasada yapılan bir değişiklikten bu yana, artık buna hakları yok. Çalışamaz hale gelmeleri durumunda, yalnızca devlet maluliyet aylığına hak kazanırlar.

Ancak, bunları tam olarak alabilmek için, etkilenenlerin, meslekleri ne olursa olsun, günde sadece üç saatten az çalışabilecek kadar bozuk olmaları gerekir. Kazanma kapasitesinde tam bir azalma talep etmek mümkün olsa bile, ücret devlet temel güvencesinin oldukça altındadır.

Mesleki sakatlık sadece geçici olsa bile, maddi kayıplar açıkça fark edilir. Örneğin, rehabilitasyona ihtiyacınız varsa veya yeniden eğitime katılmanız gerekiyorsa, bu süre zarfında sabit gelir eksikliği de vardır.

Mesleki maluliyet sigortası neden faydalıdır?

Mesleki maluliyetle ilişkili mali kayıpları etkin bir şekilde tazmin etmek istiyorsanız, özel maluliyet sigortası gereklidir. Çünkü en kötüsü en kötüye giderse, yasal malullük aylığı ile normal gelir arasındaki farkı kapatır.

Özel mesleki maluliyet sigortası, genellikle, yüzde 50'den fazla özürlü olduğunuzu kanıtlamanız halinde yürürlüğe girer. Ardından aşağıdaki avantajları elde edersiniz:

• sigorta sözleşmesinde kararlaştırılan aylık emekli maaşı
• aylık katkılardan muafiyet

Özel mesleki maluliyet sigortası, bakıma muhtaç olsanız dahi, mesleki maluliyet devam ettiği sürece ödeme yapar.

Serbest meslek sahipleri için iş göremezlik sigortası

Kendi iş gücünü güvence altına almak, en az kendi hesabına çalışanlar için olduğu kadar önemlidir. Çünkü çalışamaz hale gelirlerse, gelirleri yerine koymadan hemen kaybolur. Maluliyet sigortası olmayanlar daha sonra özellikle hızlı bir şekilde finansal darboğazlarla karşılaşırlar.

Engellilik sigortası - evet mi hayır mı?

Uzmanlar açıkça özel maluliyet sigortası yaptırmaktan yanadırlar. Bu nedenler bunun için konuşuyor:

• Mesleki engellilik herkesi etkileyebilir.
• Mevcut işinizi artık yapamıyorsanız, özel mesleki maluliyet sigortası size ödeme yapar.
• Yasal malullük aylığı, iş tanımınız ne olursa olsun, yalnızca artık çalışamayacak durumda olduğunuzda yürürlüğe girer.
• Yasal yardımlar, olağan yaşam standardını korumak için çok düşüktür.
• Özel mesleki maluliyet sigortası da uzun süreli bakım için ödeme yapar.
• Katkı payı ödemeleri vergiden indirilebilir.

Maluliyet sigortası masrafları

Her ihtiyacı karşılayan standart bir mesleki maluliyet sigortası yoktur. Bunun yerine, sözleşmeler bireysel olarak uyarlanır. Bu nedenle, sizin için neyin önemli olduğunu önceden dikkatlice düşünmelisiniz. Örneğin, kendinize şunları sormalısınız:

• Sigorta hangi mesleki maluliyet seviyesinden itibaren yürürlüğe girmelidir?
• Hangi meslek sigortalanmalıdır?
• Acil bir durumda emekli maaşı ne kadar yüksek olmalıdır?

Sonuç olarak, cevaplar aynı zamanda aylık sigorta primlerinin ne kadar yüksek olduğunu da belirler. Meslek örneği: sigorta şirketleri çeşitli meslekleri sözde risk sınıflarına atar. İskele veya çatı ustası gibi riskli meslekler en yüksek risk sınıfına girer ve mesleki maluliyet sigortasına yapılan katkılar da buna bağlı olarak yüksektir. Klasik ofis işleri doğal olarak daha az risklidir, bu nedenle sigorta primleri de önemli ölçüde daha düşüktür.

Kendi gelirinizin düzeyi ve arzu ettiğiniz teminat düzeyi de maliyetleri etkiler. Çoğu sigortacı, yalnızca yüzde 50 veya daha fazla engelli olan kişilere ödeme yapar. Faydaları daha erken almak istiyorsanız, daha yüksek katkı payı ödemeniz gerekir.

Tabii ki, istenen emeklilik seviyesi de önemli bir rol oynar - daha sonra istenen emekli maaşı ne kadar yüksek olursa, her ay sigortaya o kadar fazla ödeme yapmanız gerekir.

Son olarak, katkıların miktarı için yaş belirleyicidir. Çünkü yaşla birlikte hastalanma ve çalışamama riski artar. Bu nedenle, maliyet açısından genç yaşta mesleki maluliyet sigortası yaptırılması tavsiye edilir.

Engellilik sigortası - nelere dikkat edilmelidir?

Ancak, sigortalı olup olmadığınız ve hangi koşulların geçerli olacağı başka bir şeye bağlıdır: önceki tıbbi geçmişiniz. Maluliyet sigortası yaptırmadan önce, daha önceden geçirmiş olduğunuz hastalıkları sigorta şirketine detaylı olarak bildirmeniz gerekmektedir. İlgili belgeleri sigortacılara vermek zorunda olduklarından, tedavi eden hekimleri gizlilik yükümlülüğünden kurtarmak önemlidir.

Bu ifşa etme görevi çok ciddiye alınmalıdır. Çünkü bir depresyon, kaymış bir disk veya diğer, hatta küçük hastalıklar için tedavi gördüğünüz konusunda sessiz kalırsanız, sigorta kapsamını riske atmış olursunuz.

Dışlama kriteri olarak psikoterapi?

Örneğin, tükenmişlik veya depresyon nedeniyle halihazırda psikoterapötik tedavi aldıysanız, uygun fiyatlı mesleki maluliyet sigortası şansınız düşüktür. Ancak terapiyi belirtmeniz zorunludur, aksi takdirde sigortanın acil bir durumda ödeme yapması gerekmez.

Psikoterapi zaten birkaç yıl önceyse, şans tekrar artar. Ancak her durumda, aylık sigorta primlerini artıran bir risk primi ödemeniz gerekecektir.

teklifleri karşılaştır

Bir sözleşme yapmadan önce birkaç teklifi almak ve karşılaştırmak da önemlidir. Uzmanlar, en ucuz seçeneği seçmemeyi tavsiye ediyor. Çünkü bu genellikle düşük bir ödeme tutarıyla ilişkilendirilir ve genellikle daha katı hariç tutma hükümleri içerir.

Bu nedenle, sigorta koşullarına çok dikkat edin ve küçük yazıları dikkatlice okuyun. Bu şekilde acil bir durumda hoş olmayan sürprizlerden kaçınırsınız. Ayrıca ilk ödeme öncesi bekleme sürelerini de öğrenmelisiniz. Bazı sigortacılar, başvuruyu gönderdikten altı ay sonraya kadar veya daha sonra ödeme yapmazlar.

Emeklilik tutarı, yasal koruma ve daha fazlası

Maluliyet aylığının miktarı da dikkatlice düşünülmelidir. Uzmanlar, ayda en az 1.000 avro ayırmanızı tavsiye ediyor. Daha düşük bir emekli maaşınız varsa, ek devlet temel güvencesine başvurmanız gerekir ve bu daha sonra BU emekli maaşından mahsup edilir. Son net kazancın yüzde 75 ila 80'ini güvence altına almak gelenekseldir.

Maluliyet sigortanıza ek olarak, yasal koruma sigortası yaptırmalısınız. Deneyimler, birçok sigorta şirketinin maluliyet aylığı başvurularını başlangıçta reddettiğini göstermektedir. Arkanızdaki yasal koruma sigortası ile, gerektiğinde finansal risk olmadan taleplerinizi yasal olarak da uygulayabilirsiniz.

Bir sözleşme imzaladıktan sonra, mevcut yaşam durumunuza hala uyup uymadığını düzenli olarak kontrol etmelisiniz. Daha sonra buna uygun olarak daha yüksek bir maluliyet aylığı elde etmek için geliriniz arttıkça katkı payını ayarlamak mantıklı olabilir. Ayrıca aidatlarınızı zamanında ödemeyi unutmayın. Aksi takdirde sigortanız kısa sürede sona erebilir.

Acil bir durumda ne olur?

Merdivenden düşme, yanlış bir hareket, olumsuz bir hareket - acil durum orada. Özel maluliyet sigortanızın olması iyi bir şey. Ancak emekli maaşının mümkün olduğunca çabuk akması için şimdi ne yapılmalı?

Her şeyden önce, maluliyet sigortanıza bir başvuruda bulunmanız gerekir. Sigorta şirketi daha sonra çalışıp çalışamayacaklarını ve ne ölçüde çalışamayacaklarını kontrol etmeye başlar. Bu karar, tedavi eden hekimlerinizden gelen bilgiler ve bağımsız tıbbi raporlar dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlıdır.

Sınav birkaç hafta hatta aylar sürebilir. Bu süre zarfında birçok sigorta şirketi ile primlerinizi zamanında ödemeye devam etmek zorunda kalacaksınız, aksi takdirde sigorta teminatınızı kaybedersiniz. Ancak, çalışamayacağınıza ve emekli maaşı alacağınıza karar verildikten sonra, sigortacınız genellikle sizi katkı paylarından muaf tutar.

Altyazı: Yaşlılık hükmü ile kombinasyon mu?

Bazı sigorta şirketleri, yaşlılık sigortası ve maluliyet sigortasının bir kombinasyonunu sunar. Mesleki maluliyet sigortası, devam eden bir bireysel emeklilik sigortası veya bir vadeli hayat sigortası (ek mesleki maluliyet sigortası) ile birleştirilebilir.

Bununla birlikte, tüketici savunucuları bu kombinasyon ürünlerine karşı tavsiyede bulunur. Çünkü bunlar genellikle bağımsız bir mesleki maluliyet sigortasından daha pahalıdır. Bu nedenle, katkı paylarını düşük tutmak için istenen malullük aylığını çok düşük tutma eğilimi vardır.

Ayrıca, çalışma hayatı boyunca kendi gelirinizin azalması durumunda daha az esnek olursunuz - daha sonra katkı paylarını azaltırsanız veya hatta sigortayı iptal ederseniz, yalnızca emekli maaşına katkı payını biriktirmekle kalmaz, aynı zamanda herhangi bir durumda sigorta kapsamını da kaybedersiniz. daha sonraki bir mesleki sakatlık.

Sigortayı iptal et

İhbar süresi sigorta sözleşmesinde düzenlenir. Normalde, bağımsız mesleki malullük sigortası, sözleşmenin süresine bağlı olarak, sürenin sonuna bir ay önceden haber vermek suretiyle yıllık olarak iptal edilebilir. Ek mesleki maluliyet sigortası için bildirim süreleri, emeklilik maaşı veya Vadeli hayat sigortası koşulları belirler.

Çoğu zaman aniden daha az kazanırsanız veya daha yüksek maliyetlerle uğraşmak zorunda kalırsanız, maluliyet sigortanızı sonlandırmayı düşünürsünüz. Ancak maluliyet sigortanızı iptal ederken dikkatli olmalısınız - para iadesi yoktur, ödenen primler geri ödenmez.

Ayrıca sigorta kapsamını da kaybedersiniz. Başka, daha ucuz tarife veya sağlayıcıya geçiş de dikkatle düşünülmelidir. Sigorta şirketleri sıklıkla yeni bir sağlık kontrolü isterler, bu da zamanla yeni hastalıkları ortaya çıkarabilir ve bu da daha yüksek primlere yol açabilir.

Dinlenme süreli sigorta

Finansal darboğazlara esnek bir şekilde tepki verebilmek için birçok sigorta şirketi, altı aya kadar sürebilen sözde dinlenme süreleri sunmaktadır. Bu süre zarfında sigortalılar herhangi bir katkı payı ödemezler, ancak mesleki maluliyet durumunda herhangi bir yardım alamazlar.

Etiketler:  evde yapılan ilaçlar sağlıklı ayaklar erkek Sağlığı